Бесконтактной технологией называют новый интерфейс уже существующих банковских магнитных карт. Бесконтактная банковская карта – прямоугольный кусок пластика с встроенным внутрь микропроцессором и антенной для передачи данных на расстоянии. При этом непосредственный контакт ограничен расстоянием, на котором осуществляется считывание информации.
Бесконтактные платежи – это удобная альтернатива постоянному ношению с собой наличных, которая позволяет безопасно и быстро осуществлять небольшие ежедневные платежи в привычных местах. Пользователям не нужно искать деньги в карманах, вставлять карту в терминал, ждать ответа, вводить PIN-код, подписывать чеки. Банковская операция проходит мгновенно.
Бесконтактные карты могут быть кобрендинговыми или классическими, дебетовыми или кредитными, премиальными или стандартными. Принцип работы не зависит от типа карты, а определяется существующими стандартами передачи данных.
Как работает бесконтактная карта
Чтобы узнать, как работает бесконтактная карта, необходимо познакомиться с внутренним содержанием карты. Внутри пластика бесконтактной карты содержится электронная начинка, которая обеспечивает передачу сигнала:
- Микропроцессор. Содержит платежное приложение и данные конкретного клиента.
- Антенна. Обеспечивает передачу сигнала по радиоканалу.
- Катушка индуктивности. Запасает энергию для первичного радиочастотного импульса.
- Контактный чип.Необходимы для осуществления платежей по стандартным терминалам.
Работа бесконтактной карты осуществляется по протоколу ISO/IEC 14443, который используется различными платежными системами для реализации оплаты с передачей данных по радиочастотному каналу. Для передачи сигнала используется радиочастота 13,56 МГц.
Рассмотрим подробно, как работает бесконтактная карта:
- кассир пробивает предварительный чек с отображением на дисплее суммы покупки;
- покупатель прикладывает карту к терминалу, у которого есть возможность бесконтактной оплаты;
- во время контакта карты с терминалом происходит распрямление катушки индуктивности, на микропроцессор поступает питание;
- в микропроцессоре запускается платежное приложение, которое генерирует одноразовые ключи для оплаты;
- на терминал поступает радиосигнал, который передает CVV-код, данные карты и владельца;
- полученная информация передается в банк;
- через несколько секунд проводится банковская операция (банк подтверждает подлинность данных и разрешает транзакцию);
- если сумма превышает максимально возможный платеж, то поступает запрос о подтверждении платежа (необходимо ввести PIN-код);
- с виртуального счета клиента списываются денежные средства, после чего терминал выдает чек о покупке.
Высокая скорость передачи данных бесконтактной картой позволяет выполнять транзакции моментально, что повышает популярность бесконтактных платежей.
Безопасность бесконтактной технологии оплаты
Владельцы карт с возможностью проведения бесконтактной оплаты защищены от несанкционированного доступа к денежным средствам за счет технологий шифрования и передачи данных по защищенным каналам. На основании того, как работает бесконтактная карта, разработаны принципы безопасности. Основные особенности проведения платежей:
- Стандарты. Банковская платежная система Visa и MasterCard разработали единые протоколы передачи данных. Хотя стандарты проведения платежей (PayWave, PayPass, MirPay) похожи, но имеют свои технические отличия.
- Расстояние. Для передачи данных между чипом и терминалом используется технология RFID. Дальность передачи информации между терминалом и платежным средством составляет 1–4 см, что обеспечивает физический уровень защиты. Для получения информации считыватель должен находиться почти вплотную к карте.
- Криптография. Для каждой транзакции по запросу терминала формируется одноразовый ключ (CVV-код). Технология генерации строится на криптографических ключах, которые у каждого банка свои, и платежной системе. Безопасность бесконтактных транзакций обеспечивается стандартом EMV, который нельзя скопировать.
- Сумма покупки. Задается на основании рекомендаций платежных систем для каждой страны отдельно. Предел задается в настройках терминального оборудования. Проведение транзакции, превышающей максимально разрешенный порог, требует подтверждения от владельца (подпись, введение PIN-кода), иначе в целях безопасности клиента бесконтактной карты операция будет отклонена банком-эмитентом. Банковская защита срабатывает и при последовательном снятии небольших сумм в короткий промежуток времени.
Бесконтактные банковские карты имеют повышенные критерии защиты, в отличие от магнитных банковских карт. Но обезопасить себя с помощью экранируемых портмоне, чехлов, кардхолдеров, органайзеров, обложек для путешествий не помешает, ведь преступные схемы по краже денежных средств постоянно совершенствуются.